随着人口老龄化趋势加剧，中国养老金融市场呈现出巨大的潜力，逐步迈入养老新时代。近日，平安养老险党委书记、董事长甘为民在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，过往单纯的养老发展模式难以满足人民日益增长的养老需求，发展建设多层次、多支柱养老保险体系刻不容缓。

平安养老险党委书记、董事长 甘为民

图片来源：受访者

党的二十大报告强调，“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”积极应对人口老龄化带来的挑战，推动实现全体老年人享有基本养老服务。现阶段养老问题不再是个人利益问题，而是国家战略和全社会关注的重点。

甘为民表示，养老金融机构，特别是养老保险公司，更应该在这个阶段发挥自身重要作用。聚焦养老主业，真正做到“做实第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱”，才能切实解决养老保障事业高质量发展的问题。

人口老龄化带来日渐旺盛的养老市场需求

从国家统计局公布的年度数据来看，2022年末，我国总人口14亿人，其中60岁及以上人口2.8亿人，占全国人口的19.8%，65岁及以上人口2.1亿人，占全国人口的14.9%。按照国际上通常划分标准来看，我国已经进入中度老龄化阶段（国际标准为60岁以上比重超过14%）。按照卫健委发布的预测报告来看，2035年左右我国60岁及以上的人口比重将超过30%，迅速进入重度老龄化阶段。

在甘为民看来，我国人口老龄化主要有以下五个特点：第一，老龄人口规模庞大。中国作为世界第一人口大国，65岁及以上人口已超2亿，占全国人口比例约15%，目前全球4个老年人当中，就有1个是中国人。有专家预计，2057年中国65岁以上人口将达4.25亿人的峰值。

第二，人口老龄化速度快。2001年中国65岁以上人口超过7%，标志着进入老龄化社会。仅仅历时21年，2021年末，我国65周岁及以上人口就超过了2亿人，比重超14%，进入深度老龄化社会，明显快于其他发达经济体以及世界平均水平，比如法国126年才进入老龄化社会、英国46年、德国40年等等。

第三，高龄人口健康问题突出。老龄化加深的同时，我国人口预期寿命也在持续提高，2020年，我国80岁及以上人口有3580万人，占总人口的比重为2.54%。面对长寿时代，如何实现“健康长寿”是高龄人群思考的重中之重。我个人认为，养老保险机构应该在这方面多思考、多作为。

第四，老年抚养比跃升，养老负担加重。与日益加深的人口老龄化相伴的是，人口出生率逐年下降。有分析指出，2020年老年抚养比19.7%，意味着4个年轻人要抚养一个老人，预计2050年突破50%，那将出现每两个年轻人需要抚养一位老人。家庭中的年轻人面临两头承压的困境，“上有老下有小”也让家庭成本高昂不下。

第五，未富先老。这一直被视为我国老龄化社会的主要特征之一，也是我国老龄化社会面临的主要困局。我认为，有稳定的现金流收入才能支撑高品质的养老生活。

根据国家统计局公布的统计年鉴，2021年城镇人均消费水平为37994元，同期城镇职工的人均退休待遇为42928元（考虑城镇领取居民基本养老保险待遇的部分，则人均退休待遇会更低），同期城镇人均可支配收入47412元。由此可见，中国退休人员消费处于紧平衡状态，遇到重病等突发支出，则可能捉襟见肘，同样也将加大家庭中年轻人的抚养负担。

第二支柱的“扩面”工作刻不容缓

据人力资源和社会保障部数据显示，截至2022年末，全国参加基本养老保险人数10.5亿人，年末基本养老保险基金累计结余69851亿元。从2022年人社部公布的数据来看，职工年人均待遇支付4.33万元，居民年人均待遇支付仅有0.25万元。

虽然基本养老保险已经实现了大面积覆盖，但是另一个标准“养老金替代率”仍是影响老年生活质量的重要指标。目前，我国退休金替代率只有40%左右，不仅低于国际通行标准（70%），甚至还低于警戒线（55%），未来随着人口老龄化进一步加剧，可能还会继续降低。这也意味着，退休后的生活质量将大打折扣。

基于上述数据，甘为民表示，“仅仅依靠第一支柱是不够支撑高品质的养老生活的。未雨绸缪，建议及早为未来的养老生活多做打算，那么第二支柱、第三支柱的保障服务不可或缺。”

作为三支柱体系的重要补充，第二支柱年金的覆盖度明显不及第一支柱，它是一种企业主导的职业养老金制度，是企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策下为企业职工建立的辅助性养老保险。

2022年全国企业年金基本情况

资料来源：人社部网站

人社部数据显示，2022年末，全国有12.80万户企业建立企业年金，参加职工3010万人，仅占就业人数的4.2%。职业年金基金市场化投资运营工作稳步推进。截至2022年底，全国31个省（自治区、直辖市）、新疆生产建设兵团和中央单位职业年金参保人数也只有7200万人。

从发展时间来看，企业年金已发展了近20年时间。经过不断的完善和规范，第二支柱扩面工作也正持续探索。从无到有、由试点地区试行到全国统一实施，但是有该项保障的人数太低了，无法满足全社会这个大家庭的养老需求。

甘为民指出，第二支柱的“扩面”工作刻不容缓。他建议，更多的企业和单位应该加入年金制度的发展建设中。一方面，通过年金制度实现员工们的幸福生活，提升生活质量，从而让其在企业有获得感、归属感、幸福感；另一方面，让员工们更好地融入到企业和单位的发展建设中。

建议明确个人商业养老金融业务的标准和具体要求

相比于前两种保险保障体系，甘为民指出，第三支柱则是最为弹性、最讲究自愿的保障方案，却也是目前三大支柱中规模最小的，不少老百姓仍然没有意识到其重要性。

近几年来国家和监管密集出台了相关政策：2017年，国务院部署推动商业养老保险发展工作；2018年，个人税收递延型商业养老保险在部分区域进行试点，平安养老险很荣幸地成为首批试点单位。2021年，“第三支柱养老保险”这一专业名词首次被写入政府工作报告；2022年，个人养老金政策正式落地，金融机构有了同台竞技的舞台。“相信未来第三支柱的发展将呈现百花齐放、百家争鸣的景象。”甘为民称。

虽然各家机构相继涌入第三支柱蓝海市场，但是现阶段却存在金融产品供给单一的问题，同质化现象严重。甘为民表示，“目前第三支柱养老保险品种较少，个人养老金市场刚刚起步，包括养老保险、基金、理财、储蓄等在内的养老金融产品大多处于政策试点、市场探索阶段，规模小、种类少，难以满足多元化的养老保障需求。各金融机构尚未深层次挖掘和研究社会大众的针对性养老需求，对客户和市场的细分不足，缺乏战略性的产品规划。”

甘为民对此建议，国家和监管部门应当明确个人商业养老金融业务的标准和具体要求，给专业养老金融机构以更大的发展空间。一方面，该部分属于第三支柱，将纳入到第三支柱规模的统计，必须具有一定标准和门槛，才可以在产品中使用“养老”字样，这是政策需要；另一方面，国家和监管部门应该放手养老金融机构多开发各类养老金融产品，要让各类机构各显神通，努力拓展市场，满足市场需求。

作为养老保险公司而言，甘为民认为，要想在市场中展现出独特的市场影响力，需要聚焦养老主业，发挥自身专业特色，为客户提供优质产品和服务，搭建养老生态圈，以差异化的市场竞争优势，在保障个体健康和长寿的同时，推动养老保障事业高质量发展。(平安养老险陕西分公司供稿）